Крупнейший банк России «Сбербанк» с 15 января повышает ставку на ипотеку. Более чем на один процент. Если в конце прошлого года клиентам приходилось брать кредит на покупку квартиры в лучшем случае при ставке 9,2%, то теперь она пробьет 10% процентов. При этом «Сбербанк» — локомотив экономических процессов. Вслед за ним поднимают или опускают кредитные ставки и остальные банки. Правда, эти события несколько противоречат обещаниям Владимира Путина и министра финансов Сиуланова, которые те давали меньше года назад на прямой линии президента. Олег Буклемишев, директор Центра исследования экономической политики экономического факультета МГУ, рассказал, была ли реальная возможность у президента повлиять на снижение ипотечной ставки.
Олег, добрый день! Скажите, пожалуйста, все-таки была возможность у президента повлиять на снижение ипотечной ставки или после того, как Центральный банк повысил ключевую ставку, остальное было делом техники?
Добрый вечер! Я думаю, что, безусловно, не в силах президента влиять на уровень процентных ставок в экономике. И даже не после повышения ставки Центральным банком, а после решения о повышении НДС, которое произошло гораздо раньше, мне кажется, что это все уже было в значительной степени предопределено.
Но я хочу обратить внимание вот на что: инфляция вроде бы повысилась пока еще не очень значительно, и ставка Центробанка, очень высока она остается еще и реальном выражении, то есть она намного выше, чем инфляция, почти на 4%, три с лишним процентных пункта. Поэтому вот эта премия за риск ― гораздо большая составляющая в ипотечной ставке сегодня, нежели инфляция сама по себе.
Скажите, пожалуйста, вот эта ставка, правильно ли я понимаю, что принято достаточное количество законов, которые не позволят банкам пересматривать уже заключенные ипотечные соглашения, что бы ни случилось?
Это зависит от того, как устроены условия договора. Есть договоры под фиксированную, а есть договоры под плавающую ставку, но если плавающая ставка, то, естественно, ставка изменится, а те договоры, которые ранее заключены, конечно, нет.
Но проблема вся в том, что все новые заемщики будут, естественно, подпадать под действие новых ставок, а тем более что сейчас тренд повышательный, не факт, что «Сбербанк» и другие банки, соответственно, остановятся на этом повышении.
Насколько важен сейчас спрос на ипотеку? Как я понимаю, в прошлом году, в общем, при всех колебаниях курса рубля, недоверии правительству и всем остальном спрос на ипотеку был очень большой. Этим гордились, говорили, что это фактор экономической стабильности, люди вкладываются в недвижимость.
Важен ли действительно для экономической стабильности высокий спрос, опережающий, может быть, даже спрос на ипотеку? Если он сейчас понизится, может быть, это и хорошо? Может быть, действительно будет некий баланс соблюден? Люди, по крайней мере, будут вкладываться в тот инструмент, который они потом смогут оплачивать, смогут поддерживать.
Это абсолютно правильное заключение в том смысле, что многие люди, которые сегодня заключают ипотечный договор, наверно, не очень хорошо оценивают финансовую ситуацию, потому что сегодня для того, чтобы отбивать ипотечный договор без ухудшения собственных потребительских стандартов, вам по факту нужно, чтобы ваши номинальные доходы прирастали на 10% в год. По факту уже даже больше чем на 10% в год.
Это только чтобы поддерживать, да? Не досрочные выплаты, ничего, просто чтобы идти вот месяц в месяц.
Абсолютно верно. Но я думаю, что это гиперменьшинство российских граждан, которое может себе позволить действительно такой прирост уровня доходов месяц к месяцу. Мы таких российских граждан знаем не очень много, а если мы говорим о реальных доходах, то реальные доходы пятый год подряд в России стагнируют.
Это означает, что подавляющее большинство тех, кто берет ипотеку, находится в ухудшающемся, не просто в плохом, а в ухудшающемся финансовом положении, и это повод задуматься еще раз над финансовой грамотностью, это повод еще раз задуматься над тем, действительно, кого мы втягиваем в ипотеку, в том числе с помощью материнского капитала, о чем говорили неоднократно в последнее время.
Кого мы втягиваем в ипотеку при помощи материнского капитала?
Как? Материнский капитал теперь можно конвертировать в стартовый взнос ипотечного кредита.
Но там же немножко совсем. За одного ребенка сколько? Я боюсь соврать, по-моему, 700 тысяч.
Что вы имеете в виду под 700 тысячами?
Сумма сама.
Нет, сумма сама, сейчас ежегодная сумма ― это несколько сот тысяч рублей, не семьсот еще, по-моему, все-таки.
Не семьсот.
Тем не менее это та сумма, которую люди выкладывают не из собственного кармана, а из перечислений от государства. Поэтому это, в общем, та штука, которая многим позволяет делать стартовый взнос и, соответственно, попасть вот в эту финансовую кабалу, потому что реальные доходы, к сожалению, не растут, а снижаются.
Логично ли ожидать количество плохих ипотек, безнадежных ипотек сейчас, после повышения ставки, и может ли это пока небольшое повышение ипотечной ставки вызвать, я не знаю, если не коллапс, то по крайней мере серьезное замедление в строительной индустрии, в инфраструктурной индустрии и дальше по цепочке?
Серьезное, наверно, нет, но факт тот, что, безусловно, ипотечный спрос ― это серьезная доля спроса на жилье и для многих семей действительно нет иного шанса улучшить свои жилищные условия, кроме как с помощью финансовой системы, с помощью ипотечного кредита. Поэтому я бы даже сказал, что это для социальных ожиданий, для социальной температуры гораздо хуже, чем, может быть, для строительной индустрии.
Но главное, чтобы люди, повторю, реально оценивали собственные возможности и возможности российской экономики в ближайшие годы. Нам уготована стагнация в самом лучшем случае.
Фото: Михаил Метцель/ТАСС