Россиянам предложили новую пенсионную схему, только она хуже имеющихся. Объясняем тонкости ГПП

О гарантированном пенсионном плане (ГПП) стало известно осенью 2019 года. Тогда Владимир Путин предупредил, что это никакая не реформа, ГПП — добровольный инструмент. Кто хочет, тот может самостоятельно откладывать прибавку к своей будущей пенсии. При этом работодатель продолжит отчислять деньги из нашей зарплаты в Пенсионный фонд.

Глобальная цель ГПП — учить россиян финансовой грамотности, чтобы человек вместе с государством осознанно копил на свою достойную пенсию, а не ждал к старости помощи сверху. Стимулом должны стать налоговые льготы — вычет в 13%. Но первый зампред Центрального банка Сергей Швецов отметил, если вы захотите забрать свои накопления за раз, мы заберем у вас льготу:

В новой пенсионной схеме — гарантированном пенсионном плане — по завершении накопительной фазы у человека будет выбор — получить накопления все целиком сразу, заплатив подоходный налог или приобрести пожизненный пенсионный план.

Пожизненный пенсионный план  — это та самая возможная ежемесячная прибавка.

Для кого придумали ГПП и кто может себе позволить отдельно откладывать на будущую пенсию?

В Центральном банке говорят, что это люди с заработком от 45 тысяч рублей.

По данным Росстата, средняя зарплата в России — 46 тысяч рублей, а более точный показатель — медианная зарплата составляет 35 тысяч рублей. Также по данным Росстата, половина работников крупных и средних предприятий получает меньше 35 тысяч рублей.

Антон Табах, доцент Экономического факультета МГУ: Ключевая проблема с размерами пенсий — это доходы населения. Верить в то, что ГПП, как в свое время ИПК (Индивидуальный пенсионный капитал), будет очень массовым продуктом, не разумно. По оценкам экспертов, получается от 7 до 12 млн участников.

Если не забирать через 30 лет накопленные деньги, а получать прибавку. Сколько получится?

«Если человек отдавал ГПП 30% от средней зарплаты (45 тысяч рублей) на протяжении 40 лет стажа, то он смог бы накопить на ежемесячную пенсию себе плюс 22 тысячи рублей», — отвечает Александр Сафронов, профессор Финансового университета при правительств.

Конечно, вряд ли кто-то с зарплатой 45 тысяч рублей будет откладывать 30% и даже 20% на добавку к пенсии. У россиян в среднем половина зарплаты уходит на погашение кредитов.

Была у нас накопительная часть пенсии 6%. Если брать ее в расчет, то выходит плюс пять тысяч в месяц. Не самая большая прибавка. Но нужно понимать, что в этом случае ежегодно с накоплений можно получать налоговый вычет 13%.

Что делать, если срочно понадобились деньги? Ведь 30 лет — очень большой горизонт планирования.

Международный опыт предполагает, что будущий пенсионер может забрать все деньги без потерь, но в случае непредвиденной ситуации.

У ГПП есть сильный конкурент — ИИС или Индивидуальный инвестиционный счет. Цели у него те же — финансовая грамотность и накопления, а еще выход на фондовый рынок.

Это популярный продукт в России. К 2019 году уже миллион человек зарегистрировали ИИС. Ежегодно можно получать все тот же налоговый вычет 13% на сумму до 400 тысяч рублей. То есть 52 тысячи рублей без всяких рисков. И это без учета доходности бумаг. И в отличие от пенсионных накоплений, вложения в ИИС можно забрать через три года, ничего не компенсируя.

Антон Табах, доцент Экономического факультета МГУ:  Проблему, что новый продукт (ГПП) хуже, чем ИИС для собственных отчислений и не лучше текущих льгот для взносов по добровольному пенсионному обеспечению, признают все. Есть варианты: либо ГПП окажется мертворожденным и непопулярным продуктом, либо систему будут пытаться сделать более популярной — здесь может быть отказ от налогообложения на выходе, и понятно, что вопрос будет решаться через 20-30 лет, то можно будет переиграть по ситуации.

И вот это «переиграть по ситуации» в добровольных накоплениях самое непредсказуемое. А что если действительно понадобятся все деньги сразу и придется платить НДФЛ, но вдруг через 30 лет изменится налоговая система и вместо 13% придется возвращать 20%. Например, эти риски сейчас невозможно просчитать. Как и предугадать, что там в правительстве захотят переиграть. Тем более, что пенсионную систему последние 20 лет только и делают, что переигрывают.

Не бойся быть свободным. Оформи донейт.