Война Онищенко с коллекторами оставит всех без ипотеки

Этого решения давно добивался глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко, который коллекторов иначе как бандитами не называл. Наш экономический обозреватель Лев Пархоменко   разбирался, кому это выгодно.

Пархоменко: Последствия могут быть колоссальными. Кажется ни Геннадий Онищенко, ни Верховный суд пока до конца не понимают, что в своем стремлении защитить граждан от произвола коллекторов,  могут просто парализовать работу всей кредитной системы.

Коллекторские агентства в их нынешнем виде не смогут скупать права требования на невозвратные кредиты у банков. Фактически это будет означать прекращение их деятельности. Банковскую лицензию коллекторам получать бессмысленно, иначе им придется выполнять все жесткие требования, предъявляемые регуляторами к банкам. Все что они смогут - это действовать как агентство, нанятое банком для взыскания долгов, что мало интересно и одним, и другим. Вместе с агентствами упраздняется и рынок продажи кредитов коллекторам, или так называемой цессии. Сегодня объем этого рынка достигает 3 млрд долларов. Казалось бы, коллекторам плохо – гражданам хорошо. Но здесь пострадают и банки. Сама кредитная организация готова добиваться возврата долга один, максимум два года с момента его просрочки. Дальше заниматься этим становится уже невыгодно: слишком много сил и средств уходит на возврат денег. Тут как раз и появляется нужда в коллекторе, который выкупает плохой кредит. Во-первых, банку удается вернуть хотя бы небольшую часть денег.  Во-вторых, он вычеркивает из своего баланса плохой кредит. Наконец, в-третьих, ему не нужно более держать резерв под этот невозвратный кредит, как того требует регулятор, а сможет использовать свободные деньги с большей пользой. Не имея возможности так сэкономить, банку придется больше зарабатывать. А заработать он сможет, только сделав кредиты еще дороже. Вот и получается, что пострадает в результате добросовестный клиент, говорит глава правления банка «Открытие» Евгений Данквевич.

Данкевич: При том юридическом поле, которое сегодня поощряет кредитное мошенничество и приводит к тому, что добросовестные плательщики вынуждены платить дороже из-за того, что недобросовестные могут с легкостью избежать всяческого наказания, сегодня ухудшение условий для коллекторов в первую очередь приведет к тому, что пострадают добросовестные плательщики, они будут платить еще больше, потому что недобросовестных станет еще больше, потому что это будет вообще безнаказанно.  

Кроме того, если решение Пленума будет принято, то возникнет настоящая правовая яма.

Дело в том, что Высший арбитражный суд некоторые время назад постановил, что перепродажа кредита ни коим образом закон не нарушает. В результате складывается следующая ситуация. Заемщик обращается с иском против коллектора в суд общей юрисдикции. Тот, руководствуясь позицией Пленума Верховного суда, решает, что коллектор не имел право выкупить кредит у банка. Затем коллектор обращается с иском уже к банку в арбитражный суд, а тот, напротив, решает, что банк имел полное право этот кредит продать.

Не допустить такой ситуации мог бы отдельный закон о коллекторских агентствах. Его разработкой занимается Минэкономразвития уже очень давно. Последним вариантом остались недовольны ни банки, ни коллекторы. Зампред думского комитета по финансовым рынкам Анатолий Аксаков рассказал ДОЖДЮ, что уже обратился в Пленум Верховного суда с просьбой обсудить проект постановления. Кроме того, по его словам, появление этой инициативы пленума  определенно подстегнет работу над законопроектом. Однако, в промежутке между принятием постановления и до появления закона, рынок кредитования может просто встать.

Аксаков: Будет хаос на рынке, на мой взгляд, будет хаос, начнутся судебные иски, начнутся действия Роспотребнадзора, который только и ждал такого решения. От этого никому не лучше, это решение может нанести существенный удар, надо 10 раз подумать прежде чем принять решение.  

А теперь о том, что чего Онищенко и Пленум, добиваясь защиты прав заемщиков, не предусмотрел.

Запрет на переуступку прав может парализовать работу Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию. Одна из главных функций АИЖК – это скупка закладных, которые получают банки от своих клиентов при выдаче ипотеки. Затем Упаковка этих закладных в облигацию – этот процесс называется секьюритизация. И, наконец, продажа этой облигации на фондовом рынке. Если постановление будет принято, АИЖК не сможет ни скупать закладные, ни продавать облигации, ими обеспеченные. Тогда, по словам главы юридического департамента АИЖК Анны Соколовой, агентству придется пересмотреть свои методы работы, и о решении задач по развитию ипотеки в России, которые поставлены руководством страны перед АИЖК, можно будет забыть.