ДМС — это полис для получения медицинских услуг по выбранной страховой программе. В отличие от обязательного, добровольное страхование платно, но цена зависит от множества факторов — начиная с выбора необходимых услуг и заканчивая состоянием здоровья. При этом качество ДМС в конкурентной среде несравнимо: больше не нужно стоять в очередях, а выбирать время и специалиста, к которому хотите обратиться, можно самому. Разбираемся с «Ингосстрахом», как работает добровольное медицинское страхование.
Зачем ДМС, если есть ОМС
Обязательное медицинское страхование (ОМС) позволяет россиянам и людям с видом на жительство в России получать медицинские услуги. Их оплачивает страховщик, выдавший полис, взносы оплачиваются из фонда ОМС, куда работодатель отдает 5,1% от месячной зарплаты застрахованного.
ОМС покрывает первичную медико-санитарную (включая профилактическую) и скорую помощь, а также специализированную, в том числе высокотехнологичную помощь при определенных заболеваниях.
Список услуг, покрываемых ДМС, значительно шире, и при оформлении договора клиент сам выбирает нужные. Критические, в том числе онкологические заболевания, традиционно исключаются из большинства программ ДМС, но можно отдельно подключиться к специализированным программам, которые в последние годы стали появляться на рынке, — например, «IngoMedЗащита» от «Ингосстраха».
Пациент, обслуживаясь по ОМС, обычно ограничен в выборе, где ему лечиться. При оформлении ДМС предлагается выбрать из большого списка государственных и частных учреждений, с которыми сотрудничает страховая компания. Можно либо прикрепиться к одной клинике, либо пользоваться услугами нескольких одновременно. Расширенные программы позволяют выбрать даже конкретного врача, а также лечиться за границей.
От чего зависит цена
Кроме количества услуг и уровня выбранных клиник, на стоимость полиса ДМС влияют срок его действия, а также пол, возраст, состояние здоровья и сфера деятельности (то есть профессиональные риски) застрахованного. Семейный полис обычно дешевле. Некоторые компании предоставляют рассрочку на оплату полиса. А если ДМС оформлен на вас, а не на работодателя, можно частично вернуть деньги с помощью налогового вычета.
Стандартный полис обычно включает амбулаторно-поликлиническую помощь, стоматологию, скорую помощь, услуги стационара при экстренной госпитализации. Оцените, что из этого может пригодиться именно вам, чтобы не переплачивать за ненужные услуги. Подумайте, хотите ли вы включать в покрытие какие-либо дополнительные опции — например, расширение радиуса выезда врача на дом, если вы живете за пределами МКАД, или помощь на территории всей России, если часто выезжаете за пределы родного города.
Из популярных дополнительных опций — санаторно-курортное лечение, ведение беременности, аптечное обслуживание, личный лечащий и даже офисный врач. Бум телемедицины не обошел стороной страхование — к примеру, имея полис ДМС в «Ингосстрахе», можно получать дистанционные консультации в любое время и из любого места, имея лишь доступ в интернет.
Сэкономить можно с помощью страхования по франшизе. Франшиза — это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения оговоренной части убытков страхователя. Это вариант для тех, кто готов максимально осознанно подходить к процессу получения медицинской помощи, так как предусматривает материальное участие застрахованного в оплате услуг. Зато среди преимуществ — возможность получать медицинские услуги в лечебных учреждениях более высокого уровня либо более низкая цена полиса — в зависимости от условий конкретного продукта.
Помните, что за просрочку уплаты страховых премий страховщик может приостановить или даже прекратить действие договора ДМС. В этот период все медицинские услуги застрахованный получает за свой счет.
Работодатель заплатит
Хотя государство субсидирует корпоративное добровольное медицинское страхование льготами по НДФЛ, пока лишь каждая четвертая российская компания малого и среднего бизнеса оплачивает сотрудникам медицинскую страховку. При этом больше, чем ДМС, работающие россияне хотели бы видеть в своем соцпакете только бесплатные путевки.
С 2016 года действуют минимальные требования ЦБ для услуг ДМС, но это касается только иностранных работников. В итоге работодатель сам решает, с каким страховщиком сотрудничать, кому давать полис и на каких условиях. Это зависит от должности и стажа работы; иногда бесплатную страховку получает только руководство. Но расширить перечень услуг работник может за свои деньги.
Если полис обещают при трудоустройстве, но выдается он только после испытательного срока, лучше заранее проверить, прописано ли это в трудовом соглашении.
Если же работодатель вовсе не предлагает полис ДМС своим сотрудникам, если работник официально нигде не оформлен или занимается фрилансом, он может легко оформить полис ДМС самостоятельно как физическое лицо. Сделать это можно не выходя из дома, через сайт страховщика.
