Как уехать от кредита. Новые способы заработать на автомобиле

Партнерский материал
24 марта
10 835
8

Мотор для инвестиций

Классическим и понятным инструментом для инвестирования остается банк. Но консервативный инструмент дает минимальную доходность, не говоря уже о том, что, как показал кризис, не все банки способны его пережить. Те, кто хочет не просто сохранить деньги, компенсируя инфляцию банковского ставкой, но и приумножить их, пытаются искать альтернативу. Чаще ее находят среди рисковых инструментов — таких, как торговля на бирже или Forex. 

Впрочем, есть еще один инструмент инвестирования, о котором довольно часто не вспоминают — вложения в микрофинансовые организации, которые выдают займы под весомые проценты. За счет этого такие компании предлагают высокую доходность по инвестиционным займам и облигациям, но зачастую это и более высокие риски по таким вложениям.

Между тем на рынке появляются новые, неклассические микрофинансовые организации, которые сохраняют привлекательность с точки зрения доходности, но снижают инвестиционные риски. Такой компанией является, например, CarMoney — это компания, которая доработала продукт автоломбардов. Теперь при залоге авто, клиент продолжает пользоваться машиной, а не ставит ее на стоянку.  

Новый продукт «Автозалог» стал востребован еще и потому, что до CarMoney не было крупных сетевых игроков, и рынок был серым, а, следовательно, и опасным для клиента. 

CarMoney очень похожа на банк: регулируется ЦБ РФ,  ведет деятельность согласно 353 ФЗ, но по простоте и скорости выдачи денег превосходит банковские продукты. 

Среднее время оформления сделки — два часа. Это стало возможным благодаря автоматизации бизнес-процесса и  наличию централизованной системы оценки рисков. 

Заём «Автозалог» в CarMoney оформляется в соответствии с требованиями законодательства РФ двумя договорами — займа и залога транспортного средства, что делает такой продукт абсолютно безопасным для клиентов. 

Также компания резервирует денежные средства по просроченной задолженности заемщиков, как и банки.

CarMoney отличается от общепринятых финансовых организаций. Например, ломбардной сфере может недоставать прозрачности, а компания, как раз таки, предоставляет в Центробанк ежемесячную и ежеквартальную отчетность. 

Банковские вложения далеко не всегда прозрачны для инвестора, так как они перераспределяются в разные сферы деятельности банка, в том числе и на биржевые операции, которые не всегда прибыльные. К тому же, последний год показал, что не все банки переживают кризис безболезненно, рискуя лишиться лицензии. CarMoney же работает с монопопродуктом «Автозалог» и проследить путь инвестиции не составляет труда. При этом вложенные инвестиции обеспечены ликвидным залоговым портфелем, рыночная стоимость которого превышает кредитный более чем в два раза.

Компания для клиентов

В CarMoney можно взять заём от 50 тысяч рублей до одного миллиона рублей под 88,2% годовых. Для того, чтобы получить деньги, нужен российский паспорт, паспорт транспортного средства и регистрация. Требования к автомобилю лояльные — если иномарка, то не старше 15 лет, если отечественная машина — не старше 7 лет. Заём оформляется на год или два года, с правом погашения в любой момент, без комиссий или штрафов. Оформлять КАСКО или ОСАГО на автомобиль или страховать жизнь или здоровье заемщика не требуется, при своевременном погашении есть возможность даже взять второй заём под действующий залог.

Деньги клиент может получить как в наличном виде (в отделениях Контакт, Юнистрим), так и на банковский счет. 

В случае просрочки платежа по договору компания вправе обратиться в суд. Впрочем, в CarMoney для таких случаев предлагают клиенту готовый сценарий выхода из кризиса — обойтись без суда. 

Это выгодно и клиенту и компании. Клиент самостоятельно реализует авто с согласия CarMoney и тем самым продолжает контролировать денежную разницу между своим долгом и рыночной стоимостью авто. Ведь в противном случае этим будет заниматься ФССП и процесс перейдет под их контроль. Мало того, с момента ареста до реализации залога путем аукциона, в среднем проходит от двух до шести месяцев, на это время должнику придется остаться без транспорта и ждать сумму денег, величина которой до последнего неизвестна.   

Одновременно не в интересах компании идти по судебному сценарию, так как это дополнительные трудозатраты и усложнение бизнес-процесса. Однако же, хотя судебная машина в России и без того загружена, а разбирательства с ее участиями длятся долго, они все равно чаще заканчиваются не в пользу должника. Поэтому в CarMoney считают, что обоюдное движение навстречу друг другу выгоднее и клиенту, и самой компании. 

Как пришла идея

Как рассказали в CarMoney, идея создания такого бизнеса сформировалась после посещения Антона Зиновьева (основателя компании) американской Loanmart. Компания существует с 2002 года, представлена в 548 городах и обслуживает более 250 тыс. клиентов. «Для разработки аналогичной модели, но с учетом российской специфики, в 2015 году основателем был запущен проект в бизнес-школе "Сколково", в результате которого сформировалась бизнес-модель, адаптированная под Россию», — рассказывают в CarMoney. Параллельно модель запустили в тестовом режиме в 16 регионах, и в марте 2016 года, спустя год тестирования,  компания вышла на рынок под брендом CarMoney.

Сейчас у CarMoney есть обширная агентская сеть — компания существует ровно год, свыше 300 офисов компании уже в 37 городах России, к середине 2017 года менеджмент рассчитывает на присутствие уже в 59 городах. В период с марта 2016 по февраль 2017 года компания выдала более 775 млн рублей, просроченная задолженность 90+ не превышает уровень в 4,5%, а рыночная стоимость залогов более 1, 2 млрд рублей. Этого удалось добиться благодаря грамотному риск-менеджменту, говорит Антон Зиновьев. В планах на этот год — увеличение портфеля до 2,6 млрд рублей и привлечение инвестиций на порядка 2,4 млрд рублей. Интересно, что для расширения сети компании в другие регионы практически не требуются дополнительные инвестиции на открытие собственных точек продаж, поскольку речь идет об агентской модели продаж. Инвестиции привлекаются на выдачу займов под залог транспортных средств.

Инвестиционная привлекательность

Для инвесторов, с учетом всех вводных, модель получается более чем надежная. Причем если в банках ставки в валюте не больше 2%, то в CarMoney доходность инвестзайма (в валютном эквиваленте) существенно выше рынка — 5%. Важно, что компания страхует риски через опцион с банком-партнером ФК «Открытие» на поставку долларов через год по фиксированному курсу. По предложению компании, инвесторы могут получать доход по рублевым вложениям  20-23% годовых, в зависимости от выбранного инвестиционного займа (с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов) .Физлица могут инвестировать в компанию суммы от 1,5 млн рублей, юрлица — от 500 тысяч рублей.

Весной этого года CarMoney планирует провести эмиссию облигаций, таким образом предоставив инвесторам еще один инструмент для инвестиций. 

Есть еще один существенный плюс. Компания получила у ЦБ РФ статус МФК. На сегодняшний день это сложная и зарегулированная организационно правовая форма с применением банковских нормативов. Например, один из них — это наличие собственных средств не менее 70 млн рублей. У МФК «Столичный залоговый дом» (тм CarMoney) сумма собственных средств — 150 млн рублей.